在当前的高房价环境下，像湾区这样的热门市场，买房几乎离不开房贷。对首次购房者而言，房贷申请过程中隐藏着不少“陷阱”，让不熟悉流程的小白买家容易掉进坑里。尤其是在湾区，大家都知道，如果您的报价里包含任何contingency，竞争力会大打折扣，就很难成功拿下房子。然而，如果完全不加贷款条件，又让人心里很不踏实。因此，首次购房在房贷过程中一定要注意以下关键事项，避免不必要的风险。
清楚自己的预算
通常，购房者可以用20%的首付来申请贷款，但千万不要让预算绷得太紧，因为存在几种潜在风险：
- 房屋状况不佳影响贷款：如果房屋的状况过于糟糕，银行可能会拒绝放贷。而这种信息通常在您下报价时无法完全获知，因此需要有经验的房产经纪人为您把关，避免买下“问题房”。
- 房屋评估价低于购房价：如果银行评估的房屋价值比您的购房价格低，银行只会根据评估价出资，不会按购房价的80%贷款。这时，您可能需要额外自筹资金来弥补差额。
信用分数至关重要
在房贷申请过程中，信用评分对大银行的贷款审批有重要影响。建议在申请贷款之前，先查一下自己的信用分数。然而，自己查询与银行看到的分数可能会有差异，具体的细节可以在另一个帖子中详细探讨。银行对信用的查询有两种方式：hard pull和soft pull。软查询不会影响您的信用分数，而硬查询则可能会让分数下降。这个在和贷款经纪交流的时候最好第一时间问清楚。
- 多家银行的hard pull策略：如果您在短时间内（如两周内）向多家银行申请房贷进行硬查询，您的信用评分只会下降一次。因此，最好在短期内完成所有的贷款申请，避免重复扣分。
- 避免在close前大额贷款：极其重要的一点是，在买房close之前，千万不要再申请其他贷款，如车贷或消费贷等。这种行为可能导致您的信用分下降，进而影响银行之前的预批准贷款资格，甚至导致贷款审批失败，损失定金。
避免大额转账
在准备购房的几个月内，尽量将所有购房资金整合到一个账户中，这样可以减少贷款审批时需要提交的复杂材料。银行通常会查看您近两个月的银行对账单，如果有大笔不明来源的资金转入，银行会要求提供详细的证明。如果资金是从其他个人账户转入，还需要提交该账户的账单，过程繁琐且容易进入“材料递交的无底洞”，耗时耗力。
准备好收入证明材料
在湾区，很多人买房时会依靠RSU作为收入来源。各大银行对RSU收入的接受标准有所不同，有的银行需要一年收入记录，有的则要求两年。此外，每个公司发放RSU的方式和频率也不同，因此能否顺利将RSU作为收入来计算、需要提供哪些材料，这些问题一定要在申请preapproval时与银行沟通清楚。
总结
房贷申请过程中有许多细节需要注意，从预算规划到信用分数管理，再到资金安排和收入证明的准备，每一步都关乎到贷款能否顺利通过。对于首次购房者，如果还是不放心，欢迎加我微信jingpanrealtor免费咨询，能够帮助您在竞争激烈的市场中避免踩坑，顺利完成购房计划。